近年来，疫情影响下消费者习惯的改变，加速了金融机构的数字化转型。金融机构近年来金融科技投入逐年递增，据笔者统计，仅国有六大行2021年金融科技投入就逾千亿。而在这股浪潮之下，金融科技行业也站上新一轮风口，根据赛迪顾问数据，2022年中国金融科技整体市场规模预计将超过5432亿元。
火热的市场行情之下，挑战犹在。不同于此前金融科技行业粗放式发展，跑马圈地，不少金融机构存在概念大于实质性的创新的发展阶段，如今，市场逐渐意识到金融科技真正是一种颠覆性的力量，它改变了企业和个人对金融产品和服务的态度和行为，并可以成为撬动经济发展的强大杠杆。但要发挥这种力量就需要真正与业务进行深度适配与融合，真正让金融科技赋能金融服务。可以说，如今的金融科技已步入了高质量发展新阶段。
新的市场需求之下，金融科技公司该如何建立自己真正的优势并实现突围？从市场实践来看，离不开深耕与创新两个关键词。
深圳华策辉弘科技有限公司（以下简称“华策数科”）就凭借对数据的深刻理解和对算法的开拓性应用，为企业提供包括决策策略、智能管理、智能分析、风险控制、系统工具在内的大数据分析与应用服务，经过15年积淀和发展，已成为国内大数据分析与应用领域的领跑者。据了解，截止2021年末，华策数科执行数据变现解决方案超过150个、建立数据模型1000+、总客户查询量超过1亿次，与80余家金融机构开展了深度合作。
华策数科首席业务官黄健铭说，”在服务国内金融机构15年的历程中，华策数科一直通过大数据解决金融行业痛点，我们发现，金融机构在风控、获客和运营层面还存在很多痛点。”
精准洞察金融机构差异化需求 高效赋能金融服务实体
黄健铭指出，据华策数科服务不同体量的多家金融机构的经验，无论是大型金融机构还是中小型金融机构，都面临着较为激烈的行业竞争。作为第三方金融科技公司，带客和引流逐渐成为他们共同的需求。
华策数科在此方面优势突出，一是借力兄弟公司重庆小雨点。重庆小雨点以科技创新解决客户融资难、融资贵、融资慢的难题，成功打造了具有特色的供应链金融、农业金融等面向小微企业的贷款产品，并且与国内近百个头部核心企业达成战略合作，覆盖农村出行、塑化、医药、休闲食品、种植、养殖等多个行业，已打造多个行业优质资产。华策数科可以依靠小雨点的供应链金融优势，打通金融机构与核心企业间的生态闭环，从而更好的助力小微，因此也受到银行等金融机构的广泛欢迎。
此外，还有一重优势在于华策数科有丰富的外部资源，通过与战略合作机构联手进行流量的补充，帮助金融机构引入流量，目前在信用卡业务上有较为丰富的尝试和实践。
而除了共性的流量需要，大型金融机构与中小型金融机构对金融科技的需求更多展现的是差异性。黄健铭指出，全国性大中型银行等金融机构与地方性中小行因为自身风控能力的差异，大行本身金融科技实力较强，对金融科技公司的资质要求更高。大行更多欠缺的是数据与技术、模型、打法等创新方式，以及新的流量引入。中小行往往本行的科技、建模等团队较为匮乏，因此中小行更多需要第三方金融科技公司对其进行知识转移，从而帮助中小行尽快建立和培养相关金融科技能力。
据笔者了解，金融科技能力的提升是长线的投入，并且对技术、人才的要求较高。大型金融机构数量有限，因此争夺大型金融机构金融科技市场竞争激烈；并且大型金融机构近年来已经加大金融科技的投入，自身能力不俗。相较之下，中小型金融机构数量众多，市场空间更为广阔。并且中小型金融机构因本身规模和资金实力所限，对他们来说，寻求第三方金融科技公司的合作和服务更为明智。但如何服务好众多的中小金融机构，在当下市场环境下也对金融科技公司提出了更高的要求。
黄健铭表示，中小金融机构往往存在数据质量不高或数据量不足的情况，但对大数据风控来说，数据是基础，没有足够的数据就无法达成高效准确的风控。为了解决这一痛点，华策数科相对应研发出具行业特色的通用模型，不依靠原有的数据做定制化开发，而是直接结合行业专家经验进行快速迭代通用模型，从目前实践结果看，模型有效性较高，与定制化模型效果极为接近，但对初始的数据要求降低了很多。此外，中小金融机构因为客群数相对大机构而言较少，因此一旦市场，产品和渠道变化就会导致客群发生改变，相较大机构，中小行更需要动态、快速的迭代模型和策略。
据笔者了解，正是基于自身金融科技能力的较强储备和积累，以及对市场需求的充分洞察，华策数科得以在当下较为激烈的市场竞争中得到越来越多金融机构的认可。
华策数科与工商银行总行的合作是一个典型案例。据悉，央行二代征信体系上线后，以银行为代表的金融机构普遍面临数据接入换挡升级的挑战。在此背景下，工行与华策数科达成合作，借助华策数科数据管理平台为其提供二代征信数据管理服务，将400多个基础变量灵活组合、打包处理，以配合不同业务条线的不同需求自动生成不同报告。据华策数科商务咨询总监龙思航介绍，在这一项目中已对接工行二十多个总部级部门，生成上万条变量组合。
而在服务中小金融机构方面，与西北某农村信用社小微企业信用咨询及农牧贷线上化项目颇为典型。据介绍，农业金融作为金融普惠领域之一 , 是金融科技赋能乡村振兴的重点方向。华策数科帮助西北某农村信用社打造了农信小微企业信用服务平台，解决了其原本受制于传统金融模式、所有贷款业务完全依赖线下渠道完成、客户经理线下业务拓展耗时长、成本高的难题。该平台囊括智能风控体系、前端进件业务系统、智能决策引擎系统等全流程、全方位的贷款全流程功能，实现了农牧民贷款业务线上化。
而在项目实施后，该行牧民贷产品平均放款时间从10天提升到了10分钟，大大提升了该行的业务效率。平台上线到现在，已支持该行20个分行开展了农牧贷业务，平台完成近70万客户的授信及30万客户的放款，效果显著。
因势而变把握市场机遇 细分赛道抢占先机
正如前文所言，伴随着金融科技行业迈入高质量发展新阶段，金融科技公司面临新的挑战。如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，几乎所有的金融科技公司都试图寻求在敏捷的操作模式和独特的技术这两点上建立竞争优势。而除了自身的硬实力，在中国金融科技语境下，金融的强监管也在给市场不断带来新的机遇，甚至产生了多条尚存市场空白的细分赛道。
针对信用卡睡眠客户的激活营销服务就是其中之一，而华策数科敏锐的把握住了这一市场空白。
龙思航指出，针对银行及金融机构不断变化的数字化营销需求，华策数科利用自身的大数据及金融科技优势，推陈出新，不断推出数字化营销服务，从而提早抢占新的市场空间。如：针对银保监会“长期睡眠信用卡比率不得超过20”的要求，华策数科推出“信用卡睡眠客户激活”的解决方案。
他具体指出，国内信用卡市场竞争激烈，因为早期粗放的跑马圈地的获客模式大量银行信用卡面临着存量客户流失、新客及潜力客户资产提升乏力，整体客群资产增长乏力的困境。而在存量用户之中，银行普遍存在一定数量级的沉睡用户（包含长时间未使用、办卡后未激活等）。在新规之前，银行对于睡眠用户没有专门的解决方案，并且在传统的信用卡营销促活渠道下，很难达成很好的营销促活转化效果。新规之后，银行激活睡眠信用卡客户成为了刚需。
龙思航告诉笔者，通过大数据分析及营销触达渠道匹配分析，华策数科为信用卡中心提供营销触达策略，以达到最小化营销成本、最大化促活转化的目标。华策数科的信用卡睡眠客户方案是与支付平台合作, 通过不同的支付场景和客群特征分析保证触达客群的广泛适用性及激活持续性。同時运营自动化，反馈和跟踪完全流程化，并且可以结合信用卡中心现有的权益体系。
从项目效果看，据悉，使用该方案的银行其月均促活用户规模达到1000万；促绑卡用户匹配率提升至92；促支付用户匹配率提升至99; 绑卡成功率提升至20; 支付成功率提升至30-40，比传统激活方案效果高出两到三倍。
龙思航还进一步指出，该方案目前得到多家银行的认可，正在积极系统对接中，未来会逐步形成标准化的产品和服务流程，华策数科很看好这一市场空间。
据了解，除该项目之外，近日，针对中国银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》的要求，华策数科推出“新市民金融数字化营销”服务，也获得金融机构的广泛关注。
“华策数科不仅洞察了不同金融场景的差异化需求，更是深耕细分市场多年，形成了自己的科技优势和技术护城河。相信我们可以帮助众多的金融机构为消费者提供更好的价值。” 华策数科的首席业务官黄健铭如此总结。
